从我们出生到离开人世，会有各种不确定的风险，意外和疾病都是不确定的，既然不确定，也就意味着只会发生在部分人身上。大部分人依然会健康地活到70岁、80岁甚至100岁，成为自己也没想到的长寿老人，因此人这辈子有一件事是确定的——那就是一定会老去！或早或晚！

1. 金色夕阳——当你老了，耋耄之年，白发苍苍的时候，你想过怎样的生活呢？

是和老伴悠然地夕阳下漫步，回首青春的美好往事，还是和三五好友相约在社区下棋，打麻将！

抑或一年四季到处旅游，春天欣赏美丽的油菜花；夏天享受凉爽的天气；秋天观看金黄的稻谷；到了冬天则在海南，一边旅游，一边度过温暖的冬天。

当我们终于含辛茹苦把孩子养育成年，看着他们结婚生子，组建家庭，我们以为可以进入一段完全属于自己，身心自由的美好老年生活，却发现岁月并不静好！

那个承诺会陪你一生一世的人很可能因为别的原因提前离开了你，让你孤独终老；

那个你寄予厚望，引以为傲的孩子可能因为生活和工作的种种压力，根本无暇照顾你，

那些你辛苦积累一生计划养老的储蓄，很可能因为某些大额开支（如支持子女买房首付）被“洗劫一空”！

这一切看起来似乎不是你的错！但是又是你的错，因为年轻的时候我们没有做好规划！

温馨惬意的老年生活除了需要健康的身体，还需要有能够自由支配的稳定的养老金——现金流！

目前我们中国90%的老年人所依赖的养老金来源大概就是——社保养老和子女供养。

2. 养儿防老？已经成为过去式！

另一个是大家以前经常说的一句口号——养儿防老！特别是在中国农村以前生4-5个孩子，生得越多越好，老来有依靠，但是这种观念已经随着时代发生了巨大的改变！

看看第七次人口普查数据年龄构成：0—14岁人口为25338万人，占17.95%；15—59岁人口为89438万人，占63.35%；60岁及以上人口为26402万人，占18.70%（其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%）。

与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点。人口老龄化程度进一步加深，未来一段时期将持续面临人口长期均衡发展的压力。根据相关预测，“十四五”期间，全国老年人口将突破3亿人，将从轻度老龄化迈入中度老龄化。

根据国际通用标准，65岁以上人口占比超过7%就进入老龄社会，而超过14%就进入深度老龄化社会。中国离深度老龄化，仅仅差了0.5个百分点。

从公布的数据看，天津、辽宁、吉林、黑龙江、上海、江苏、安徽、山东、湖北、湖南、重庆、四川等12个省市已经提前进入深度老龄化，尤其是辽宁，65岁以上人口占比超过17%，值得警惕。劳动力人口大幅下降，老龄人口不断上升，对未来中国的产业结构、养老金制度，都形成强大挑战。

根据七普数据，全国共有家庭户4.94亿户，家庭户人口为12.92亿人，平均每个家庭户的人口为2.62人，比2010年第六次全国人口普查的3.10人减少0.48人。2.62人的数据，是户均人口首次跌破3，“三口之家”的普适性正在减少。

案例：笔者的一个朋友，家里兄弟姐妹三个，他是老大，母亲65岁了，因为住在他家里下雨天出门意外摔跤，造成骨折，住院花销了几万元，最后因为医疗费用怎么分摊的问题，几个兄妹争论不休。

他的弟弟和妹妹都觉得是在他家出的事情，他应该负主要责任，应该由他出大头，但是他自己2个孩子还小，负担很重，自己太太又没上班，实在负担不起，最后母亲拿出了养老积蓄用来支付了医药费，才让事情平息！

这样的案例并不鲜见，子女供养的前提条件在于要求
（1）子女经济状况较好
（2）子女有孝心，
这两点你是否真的有自信呢？

更何况现在大部分老年人的心态是——不能给子女添麻烦。因此如果指望养儿防老，现实往往是扎心的！

3.商业养老保险是储备养老金的最佳方式之一

养老说到底还是得靠自己，靠自己年轻的时候提早规划，秋收冬藏，丰年补歉的道理也适应于人的不同生命周期！只有提前规划，才能从容拥有从退休开始到后面长达30-40年的绚丽精彩老年生活！

那么养老金的准备需要满足下面几个条件：

（1）安全稳健——必须是到了退休的时候能够确定拿到，且能够稳健增值，因此不能通过一些高风险的资产进行准备！例如基金股票等，你能保证现在买的股票和基金到了老年时还能剩下10%或者20%吗？

（2）专款专用——这一笔资金是只能用于养老，中途有其他的大额资金计划不能随便挪用或者取出，或者说取出的成本较高。

（3）与生命等长——就是不会因为万一活得太长太久，而中断，必须是不管活多久都能持续补充的现金流。

以上的这几个条件，商业养老年金保险恰好都能满足，相当于每个月或者每年存一笔资金放在年金保险账户里，到了退休年纪（60岁，65岁）能够自动领取，活多久领多久！