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养老规划:中国离深度老龄化仅差了0.5个百分点!

个销云客户经理-小张

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从我们出生到离开人世,会有各种不确定的风险,意外和疾病都是不确定的,既然不确定,也就意味着只会发生在部分人身上。大部分人依然会健康地活到70岁、80岁甚至100岁,成为自己也没想到的长寿老人,因此人这辈子有一件事是确定的——那就是一定会老去!或早或晚!


1. 金色夕阳——当你老了,耋耄之年,白发苍苍的时候,你想过怎样的生活呢?


是和老伴悠然地夕阳下漫步,回首青春的美好往事,还是和三五好友相约在社区下棋,打麻将!


抑或一年四季到处旅游,春天欣赏美丽的油菜花;夏天享受凉爽的天气;秋天观看金黄的稻谷;到了冬天则在海南,一边旅游,一边度过温暖的冬天。


当我们终于含辛茹苦把孩子养育成年,看着他们结婚生子,组建家庭,我们以为可以进入一段完全属于自己,身心自由的美好老年生活,却发现岁月并不静好!




那个承诺会陪你一生一世的人很可能因为别的原因提前离开了你,让你孤独终老;

那个你寄予厚望,引以为傲的孩子可能因为生活和工作的种种压力,根本无暇照顾你,

那些你辛苦积累一生计划养老的储蓄,很可能因为某些大额开支(如支持子女买房首付)被“洗劫一空”!


这一切看起来似乎不是你的错!但是又是你的错,因为年轻的时候我们没有做好规划!


温馨惬意的老年生活除了需要健康的身体,还需要有能够自由支配的稳定的养老金——现金流!

目前我们中国90%的老年人所依赖的养老金来源大概就是——社保养老和子女供养。


2. 养儿防老?已经成为过去式!


另一个是大家以前经常说的一句口号——养儿防老!特别是在中国农村以前生4-5个孩子,生得越多越好,老来有依靠,但是这种观念已经随着时代发生了巨大的改变!


看看第七次人口普查数据年龄构成:0—14岁人口为25338万人,占17.95%;15—59岁人口为89438万人,占63.35%;60岁及以上人口为26402万人,占18.70%(其中,65岁及以上人口为19064万人,占13.50%)。



与2010年相比,60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点。人口老龄化程度进一步加深,未来一段时期将持续面临人口长期均衡发展的压力。根据相关预测,“十四五”期间,全国老年人口将突破3亿人,将从轻度老龄化迈入中度老龄化。

根据国际通用标准,65岁以上人口占比超过7%就进入老龄社会,而超过14%就进入深度老龄化社会。中国离深度老龄化,仅仅差了0.5个百分点。


从公布的数据看,天津、辽宁、吉林、黑龙江、上海、江苏、安徽、山东、湖北、湖南、重庆、四川等12个省市已经提前进入深度老龄化,尤其是辽宁,65岁以上人口占比超过17%,值得警惕。劳动力人口大幅下降,老龄人口不断上升,对未来中国的产业结构、养老金制度,都形成强大挑战。

根据七普数据,全国共有家庭户4.94亿户,家庭户人口为12.92亿人,平均每个家庭户的人口为2.62人,比2010年第六次全国人口普查的3.10人减少0.48人。2.62人的数据,是户均人口首次跌破3,“三口之家”的普适性正在减少。


案例:笔者的一个朋友,家里兄弟姐妹三个,他是老大,母亲65岁了,因为住在他家里下雨天出门意外摔跤,造成骨折,住院花销了几万元,最后因为医疗费用怎么分摊的问题,几个兄妹争论不休。


他的弟弟和妹妹都觉得是在他家出的事情,他应该负主要责任,应该由他出大头,但是他自己2个孩子还小,负担很重,自己太太又没上班,实在负担不起,最后母亲拿出了养老积蓄用来支付了医药费,才让事情平息!

这样的案例并不鲜见,子女供养的前提条件在于要求
(1)子女经济状况较好
(2)子女有孝心

这两点你是否真的有自信呢?


更何况现在大部分老年人的心态是——不能给子女添麻烦。因此如果指望养儿防老,现实往往是扎心的!


3.商业养老保险是储备养老金的最佳方式之一


养老说到底还是得靠自己,靠自己年轻的时候提早规划,秋收冬藏,丰年补歉的道理也适应于人的不同生命周期!只有提前规划,才能从容拥有从退休开始到后面长达30-40年的绚丽精彩老年生活!



那么养老金的准备需要满足下面几个条件:


(1)安全稳健——必须是到了退休的时候能够确定拿到,且能够稳健增值,因此不能通过一些高风险的资产进行准备!例如基金股票等,你能保证现在买的股票和基金到了老年时还能剩下10%或者20%吗?


(2)专款专用——这一笔资金是只能用于养老,中途有其他的大额资金计划不能随便挪用或者取出,或者说取出的成本较高。


(3)与生命等长——就是不会因为万一活得太长太久,而中断,必须是不管活多久都能持续补充的现金流。


以上的这几个条件,商业养老年金保险恰好都能满足,相当于每个月或者每年存一笔资金放在年金保险账户里,到了退休年纪(60岁,65岁)能够自动领取,活多久领多久!

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